2022美法院最新案例: 疫情导致停业停产,为何有“商业中断险”还遭拒赔?

元臣云讲座将于2月17日周四  上午11点（美中）9点（美西）12点（美东）举办zoom讲座：您企业的商业保险，买对了吗? 诚邀：制造业、仓储/物流、医疗、能源、酒店、办公楼、餐饮业、商业地产等大中小型企业主管等相关人员报名参会。报名：请扫下图二维码，我们稍后会发送Zoom ID给您，期待您的参与！

由于新冠疫情爆发,众多企业遭受客流量和营业额骤降、甚至停工停产关门倒闭的打击。为企业生存,企业主除购买必需的商业综合责任保险(Commercial General Liability Insurance)和劳工保险(Workers’Compensation Insurance)外,还可考虑商业中断意外险(Business Interruption Insurance)和政府命令险(Civil Authority Insurance), 以规避在意外事件发生时,尤其是新冠疫情爆发期间,企业可以得到保险公司为企业遭受损失的赔偿。但,事与愿违之事时有发生, 比如保险公司拒赔,甚至投保人维权的投诉被法院驳回。核心问题是,为什么在已投保商业中断险和政府命令险时,企业仍可能遭法院会驳回其保险申诉？为何法院时而支持保险公司拒赔的主张呢？

案例1: Kim-Chee LLC跆拳道工作室 起诉费城保险公司
2022 年 1 月 28 日,美国第二巡回上诉法院驳回了一家跆拳道工作室关于 COVID-19 商务中断保险的诉令。据上诉法院,"即使假设病毒存在于该跆拳道工作室,投诉也无法证明其建筑物的任何部分或建筑内的任何物品有损毁,更无从证明需要维修、更换或全损的可能性。"据10012 Holdings, Inc. v. SentinelInsurance Co., 21 F.4th 216 (2d Cir. 2021)案的裁定,该上诉庭裁定占有权或使用权的丧失并不与完全损毁这一概念划等号。同时,该法院亦驳回了没有将病毒列为拒保条款之内就意味着病毒在保险承保范围内的这一论点。

案例2:德州礼品店起诉Cincinnati Casualty Company

2022 年 1 月 26 日，德克萨斯州北区地方法院批准了 Cincinnate Casualty Company 请求法院驳回某礼品店因COVID-19 业务中断诉保险公司的动议。法院表示财产损失和财产使用损失之间存在区别,并指明诉状未作出财产承受直接物理损害的指控。根据第五巡回法院在 Terry Black's Barbecue LLC 诉 State Automobile Mutual Insurance Co., No. 21-50078, 2022 WL 43170（5th Cir. Jan. 5, 2022）一案中的判决,该法院认为此保单的保险范围在受保财产受到实际更改或丧失时才被触发。正如该法庭在此案中指出,该礼品店就没有遭受任何财产损失。

律师点评

1、定义:总的来说, 商业中断险(Business Interruption Insurance, 简称BI),是就事故发生而导致停工停产的保险。由包括如风灾,火灾,抢掠等事件而造成企业无法正常经营生意而引致的损失,通过此保险,保险公司应赔偿企业的营业开支,收入,和/或重新复业的开支成本。政府命令险(Civil Authority Insurance)则一般是指由于政府行动导致停止营业的损失赔偿。

2、拒保条款:即使购买了商业中断险或政府命令险，部分保险公司所提供的保险合约仍可能会涵盖并明晰在保险范围外的项目(Exclusion)。比如,在疫情期间的病毒不保条款:这类免责条款通常意味着在新冠病毒并没有直接导致投保企业的”硬件”资产(如办公设施、厂房、仓储库存等)遭受损失或伤害时,保险公司不需为任何病毒、细菌或其他微生物造成的损失或损害进行赔付。

3、审阅保单:律师在此必须强调,企业在购买商业保险时,对保险公司声称的“全保”条款要格外重视和仔细推敲。尤其在分析审阅保单时,务必请律师对各项条款进行审核。毕竟律师更通晓美国法律对保单的解释和以及对冗长的条款的定位。预知更多详情，请扫码报名现场聆听元臣zoom讲堂:您企业的商业保险,买对了吗? 时间: 2月17日周四  上午11点（美中）9点（美西）12点（美东）。

精彩主题讲演

元臣云讲堂特邀Victory Agency Inc 总裁Joseph Chen 和副总裁Esmeralda Wilfong,元臣国际律师事务所创始管理合伙人、劳工法陈帆律师和元臣复杂商业诉讼、保险索赔资深律师Henna Ghafoor将联合主讲：

1.2022 美国商业保险深度解析与答疑及理赔；

2.2022美国商业保险的拒赔风险与法律胜诉实践。

主讲嘉宾：

陈帆 律师元臣律所联合创始和管理合伙人

陈帆律师毕业于外交学院、休斯敦大学法学院法学博士;德克萨斯州执照律师、美国联邦地区法院出庭律师。早年在德克萨斯州哈里斯郡政府、州上诉法院实习工作,并在全美知名劳动雇佣专业律所供职多年;曾在能源、商务、创业等多家协会组织担任理事;亚裔商会理事以及美中创新联盟的指定律师;2022年当选中国旅美专家协会新一届会长。在创建元臣国际律师事务所的十余年里,陈帆律师成功组建了元臣中国业务团队,致力为来自中国的大型企业赴美投资、经营、贸易、并购等提供高端定制的法律咨询服务以及亲自参与、领导复杂的商业交易以及诉讼。

Joseph Chen President of Victory Agency Inc

1984 年Joseph在Metropolitan 开始了他的保险职业生涯,担任销售代理三年后迅速晋升为区域营销专员职位,成为了分公司经理。在 Metropolitan 工作 15 年后,Joseph 创立了Victory Agency, Inc. 担任总裁和首席代理人。该机构成为1999年至2019年在全国保险特许经营机构。20年来Victory Agency获得冠军奖12个,总裁奖2个,社区代理奖2个,7个金融销售奖。Joseph曾任职于全美保险代理人顾问委员会,任期4年;德克萨斯地区代理顾问委员会成员,任期 8 年。Victory Agency现在是一家独立的保险代理机构,代表30多家保险公司,为商业领域的客户提供保险产品、服务和解决方案,包括公司保险、个人保险、人寿和健康保险等。该机构能够在德克萨斯州、加利福尼亚州、乔治亚州、俄克拉荷马州和路易斯安那州等所有50 个州提供服务。Joseph 精通英语、普通话和粤语。该机构还有讲西班牙语、菲律宾语和福建话的代理。

Esmeralda Wilfong Vice President of Victory Agency Inc.

Esmeralda Wilfong 在 Nationwide 担任办公室经理,自2000年开始她的保险生涯,管理办公室日常运营,监督办公室工作人员。2002 年,她成为Victory Agency销售经理,负责代理商业和个人保险账户。2008年,Esmeralda晋升为经理,负责招聘和培训销售代理和客户服务商业和个人保险产品的代表。2016 年她升职担任副总裁,现在是Victory Agency, Inc.合作伙伴和首席运营官(COO),Esmeralda Wilfong 已成为专业商业保险市场的资深专家。

Henna Ghafoor 资深律师/元臣律所合伙人

Henna毕业于洛约拉大学新奥尔良法学院,获法学博士。在2008年遭遇卡翠娜飓风和灾后重建期间,Henna先后在美国路易斯安那州东区地方法院、路易斯安那最高法院及美国路易斯安那州东区破产法院任职,亲自受理诸多家庭和企业的索赔纠纷案件。自2005年至今,Henna主要负责执业合同纠纷、贷款纠纷、股东纠纷、保险纠纷、医疗事故、自然灾难等争议解决。同时她还精通州和联邦法院出庭、审判及上诉实践。Henna在自己的实践领域有着良好的记录。这在一定程度上归功于Henna对工作一丝不苟的敬业精神以及能够敏锐地理解客户需求,并将这些需求转化为结果的能力。2014年,Henna作为高级诉讼律师受到了元臣律所律师团队的充分认可,因为她在民事诉讼方面的丰富知识和实践经验，成为元臣律所合伙人。

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